Трябва ли да използвате собствения си капитал сега или да изчакате лихвените проценти да паднат?
Има няколко причини да обмислите използването на собствения си капитал. Тези заеми могат да бъдат ефективен начин за покриване на разходите за ремонт на дома или колата или висше образование. Можете също така да ги използвате за изплащане на дълг с висока лихва при по-ниска ставка и за покриване на почти всеки друг голям разход, с който може да се сблъскате.
От друга страна, лихвените проценти са високи в момента - и колкото повече четете, толкова повече вероятно ще срещнете прогнози, че лихвите ще започнат да падат в близко бъдеще. Така че естествено може да се чудите дали сега е моментът да се възползвате от собствения си капитал или първо трябва да изчакате по-добрите лихвени проценти да се материализират. По-долу ще обсъдим дали си струва да изчакате лихвите да паднат, преди да се възползвате от собствения си капитал.
Разберете колко достъпно може да бъде заемането срещу собствения ви капитал сега.
Трябва ли да използвате собствения си капитал сега или да изчакате лихвите да спаднат?
„При равни условия по-ниските ставки очевидно са по-добри – но нещата не винаги са равни“, обяснява Джо Салерно, MBA, съосновател и главен инвестиционен директор в Yardsworth, компания за финансиране на недвижими имоти.
В повечето случаи трябва да получите жилищен заем, когато имате нужда от такъв - независимо от текущата лихвена среда. Ето защо вероятно е най-добре да не чакате лихвите да паднат, преди да се възползвате от собствения си капитал:
Вашите нужди няма да чакат по-ниски лихви
Използването на собствения ви капитал е голямо решение и вероятно ще вземете това решение, за да посрещнете конкретна нужда. Например, може да решите, че е време да се възползвате от собствения си капитал, ако покривът ви тече и не искате да използвате високолихвени лични заеми и кредитни карти, за да покриете разходите за ремонт.
Имайки предвид това, първата причина да не чакате да вземете заем срещу собствения си капитал е, че нуждата, която планирате да използвате, за да облекчите, вероятно няма да чака. В края на краищата, в примера по-горе, изчакването да се поправи протекъл покрив може да доведе до прекомерни вътрешни щети от вода - което вероятно ще направи евентуалните ви ремонти значително по-скъпи. Но горното е само една от многото нужди, които бихте могли да облекчите със заем за собствен капитал.
Включете собствения си капитал, за да се погрижите за разходите, които не могат да чакат днес.
Не е нужно да заключвате днешните високи лихвени проценти
Ако вземете жилищен заем, ще заключите днешните лихвени проценти за срока на заема (или докато не го рефинансирате). Не е нужно обаче да заключвате днешните високи ставки, за да получите достъп до собствения си капитал.
Кредитната линия за собствен капитал (HELOC) ви дава възможност да се възползвате от собствения си капитал, без да заключвате лихвения си процент. Една „характеристика на HELOC, която си струва да се разбере на днешния пазар, е, че те са с променливи лихвени проценти“, обяснява Салерно. „Въпреки че това за съжаление означава, че потенциално ще плащате двуцифрени проценти на HELOC днес, положителното следствие е, че ще видите как лихвеното ви бреме намалява през следващите дванадесет месеца, когато Фед започне да намалява лихвените проценти.“
Няма информация кога или колко ще паднат лихвите
Въз основа на текущата инфлационна среда, експертите прогнозират, че Федералният резерв ще започне да намалява лихвените проценти през юни. Но експертите не винаги уцелват ноктите на главата. Всъщност икономистите очакваха инфлацията през януари да достигне 2,9%, докато реалната инфлация беше 3,1%.
Простият факт е, че икономическите условия често са непредвидими - дори и за най-образованите умове. Така че, въпреки че се очаква лихвите да започнат да падат през юни, не се знае кога Федералният резерв действително ще направи първия си ход.
„Чакането лихвените проценти да паднат, за да се възползвате от капитала на вашия дом, често няма смисъл, тъй като, както повечето неща, е почти невъзможно да се определи точното време на пазара“, обяснява Дарън Тули, старши кредитен служител в Cornerstone Финансови услуги. „Предвижда се лихвите да се понижат през следващите месеци и години, но дори ако лихвите спаднат, както се очакваше, това няма да е права линия надолу и няколко икономически и социални фактора могат или да ускорят, или да забавят времевата рамка.“
Може да сте в състояние да рефинансирате, когато лихвените проценти паднат
В момента лихвените проценти са високи и има силен аргумент, че те ще паднат. От друга страна, тегленето на жилищен заем днес не означава непременно, че ще трябва да запазите днешната висока лихва, докато не изплатите заема. Y
